100세 시대! 노후 재앙을 피하기 위해서 노후 준비는 빨리 준비, 시작 하는 것이 매우 중요합니다. 노후 준비를 위한 노후 상품으로 대표적인 것이 연금저축보험과 연금저축펀드가 있습니다. 하지만 이 상품의 차이점을 정확하게 이해하지 못해서 노후준비를 명확하게 준비하지 못하는 상황이 있는 것 같습니다. 이 두 상품은 공통적으로 연금 마련을 지원하긴 하지만, 각각의 고유한 특징과 차이점이 있습니다. 오늘은 연금저축보험과 연금저축펀드의 차이를 명확하게 살펴보겠습니다.
연금저축보험과 연금저축펀드의 차이
✅연금저축보험
1. 연금과 보험 혜택
- 연금저축보험은 연금을 마련함과 동시에 보험 요소가 함께 내장된 상품을 말합니다. 즉 연금 가입자가 사망하게 되는 경우 사망보험금을 유족이 받을 수 있도록 설계된 연금상품을 의미하는 것입니다. 따라서, 가입자가 사망하는 경우 부양 가족이 사망보험금과 연금을 수령할 수 있다는 장점이 있습니다. 이는 연금 수령 시 보험 혜택을 제공하거나 긴급 상황에서 생명보험 혜택을 활용할 수 있다는 의미입니다.
2. 안정된 이율 제공
- 연금저축보험은 보험회사가 약관에 따라 공시하는 일정한 이율을 약정한 이자를 계산하여 주게 되므로 원금 보장 혹은 최소한의 보증 수익을 받을 수 있습니다. 따라서, 안정적으로 연금을 마련하기 위한 안정성을 중시하는 분들에게 유리합니다. 반면에 주식 등 자본 시장이 급등하게 되는 경우에는 투자수익이 낮을 수 있으므로 금리가 낮은 시기에는 투자 수익률이 낮을 수 있다는 단점도 있습니다.
3. 세액공제 한도
- 연금저축보험에 납입한 금액은 연간 최대 600만원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 이로써 세금 부담을 줄일 수 있습니다. 연금저축펀드와 동일합니다.
4. 퇴직 후 연금 수령
- 연금저축보험은 퇴직 시점에 연금 형태로 수령됩니다. 연금저축보험은 종신 수령을 선택할 수 있기 때문에 죽을 때 까지 안정적인 연금재원 확보가 가능 하다는 것이 연금저축보험 상품의 가장 큰 장점 입니다. 물론, 90세 이후에 병들어서 받는 연금이 무슨 소용이 있을까를 고려해 본다면 적절한 연령에 연급이 종료되는 것을 선택 할 수 있습니다. 결국 연금저축보험은 장기적으로 안정적인 연금수령을 원하는 분들이 가입하기 가장 좋은 상품입니다.
5. 연금저축보험 단점
연금저축보험에 대한 단점을 살펴보겠습니다.
1. 낮은 수익률: 연금저축보험은 안정적인 수익률을 제공하는 대신 높은 수익률을 기대하기 어렵습니다. 이는 보험사가 자산을 안전하게 운용하기 때문인데, 따라서 높은 수익을 추구하는 분들에게는 부적합할 수 있습니다.
2. 높은 수수료: 연금저축보험 상품에는 다양한 수수료가 포함되어 있을 수 있습니다. 이로 인해 실제 수령되는 연금액이 줄어들 수 있으며, 특히 초기 해지 시에는 수수료가 더욱 부담스러울 수 있습니다.
3. 연금 형태로만 수령: 연금저축보험에서는 주로 퇴직 시점에 연금 형태로 수령됩니다. 긴급한 자금이 필요한 상황에서는 연금 형태의 수령이 제한적일 수 있어 유연성이 부족할 수 있습니다.
4. 중도 해지 시 제한: 일부 연금저축보험 계약은 중도 해지에 제한을 둘 수 있습니다. 급한 자금이 필요한 경우에도 일부 보험 상품에서는 중도 해지에 대한 제약이 있을 수 있습니다.
5. 세금 과세: 연금저축보험 수령금은 세금 과세 대상이 될 수 있습니다. 따라서 연금 수령 시에 세금을 지불해야 할 수 있으며, 이는 연금 수령 금액을 감소시킬 수 있습니다.
6. 고정한 보험료: 연금저축보험에서는 일정한 기간 동안 고정된 보험료를 납입해야 합니다. 금융적인 여유가 없는 경우 보험료 납입이 부담스러울 수 있습니다.
7. 상속에 제한: 일부 연금저축보험 계약은 상속에 제한을 둘 수 있으며, 이는 상속 계획을 가지고 있는 분들에게는 단점이 될 수 있습니다.
✅연금저축펀드
1. 자산 운용 중심
- 연금저축펀드는 자산 운용에 중점을 둔 상품으로, 다양한 자산 클래스 (주식, 채권, 부동산 등) 에 투자합니다. 이는 수익을 높이려는 목적을 반영합니다. 즉, 연금저축펀드는 수시로 자신이 투자하려고 하는 자산을 교체할 수 있기 때문에 경제상황 등 재테크에 자신이 있는 분이라면 연금저축펀드를 가입하시는 것이 좋을 수 있습니다. 물론, 투자 손실을 볼 수 있기 때문에 너무 공격적인 투자는 위험 할 수 있습니다.
2. 자율적인 자산 관리
- 연금저축펀드는 투자자에게 자유로운 자산 관리를 허용합니다. 투자자는 자신의 투자 스타일과 리스크 허용 수준에 따라 포트폴리오를 구성하고 관리할 수 있습니다.
3. 세액공제 한도
- 연금저축펀드도 연간 최대 600만원까지 세액공제를 받을 수 있으며, 이를 통해 세액 혜택을 활용할 수 있습니다. 연금저축보험과 동일합니다.
4. 투자 용도의 유연성
- 연금저축펀드에서는 연금뿐만 아니라 다른 목적으로 자금을 활용할 수 있습니다. 긴급한 자금이 필요한 경우 일부 자산을 판매하거나 인출할 수 있습니다.
5. 연금저축펀드 단점
연금저축펀드의 주요 단점을 살펴보겠습니다.
1. 투자 리스크: 연금저축펀드는 투자 중심의 상품으로, 투자 리스크를 떠안게 됩니다. 주식 시장이나 채권 시장의 변동성에 따라 수익이 크게 달라질 수 있으며, 투자자는 자산 가치의 하락을 감수해야 합니다.
2. 수익 보장 부족: 연금저축펀드는 수익을 보장하지 않습니다. 따라서 투자 결과에 따라 연금 마련액이 크게 달라질 수 있으며, 예상치 못한 손실을 입을 가능성이 있습니다.
3. 자율적인 자산 관리 필요: 연금저축펀드의 투자성격은 자신의 자산을 주도적으로 관리해야 한다는 것을 의미합니다. 투자 전략을 구체적으로 세우고 시장 동향을 지속적으로 모니터링해야 합니다.
4. 세금 부담: 일부 경우에는 연금저축펀드 수령액에 대한 세금이 부과될 수 있습니다. 이는 연금 수령 시에 수령 금액을 줄일 수 있으며, 세금 부담을 고려해야 합니다.
5. 연금 형태로만 수령: 연금저축펀드에서 연금을 수령할 때 주로 연금 형태로 수령됩니다. 긴급한 자금이 필요한 경우 연금 형태의 수령이 제한적일 수 있으며, 이로 인해 유연성이 부족할 수 있습니다.
6. 투자에 필요한 지식: 연금저축펀드를 효과적으로 활용하려면 투자에 관한 기본 지식과 이해가 필요합니다. 이를 소홀히 하면 잘못된 투자 결정을 내릴 가능성이 있습니다.
7. 다양성 부족: 일부 연금저축펀드 상품은 자산 다양성이 부족할 수 있습니다. 이로 인해 투자 포트폴리오가 너무 집중될 수 있으며, 이는 리스크를 증가시킬 수 있습니다.
✅차이점 정리표
어떤 상품을 선택해야 할까요?
연금저축보험과 연금저축펀드는 각자의 특징과 장단점이 있습니다. 연금저축보험은 안정적인 수익과 보험 혜택을 중시하는 분들에게 적합하며, 연금저축펀드는 자율적인 자산 운용과 수익을 추구하는 분들에게 유용할 수 있습니다. 어떤 상품을 선택할지는 개인의 금융 목표와 상황, 리스크 허용 수준에 따라 다를 수 있습니다.
또한, 두 가지 상품을 혼합하여 활용하기도 가능합니다. 예를 들어 연금저축보험을 통해 안정적인 연금을 마련하고, 연금저축펀드를 통해 더 높은 수익을 추구하는 방법도 있습니다.
마지막으로, 상담사와 함께 자신에게 가장 적합한 선택을 고민하고 검토하는 것이 중요합니다. 미래의 편안한 노후를 위해 신중하게 결정하는 것이 바람직합니다.
저는 개인적으로 연금저축보험, 연금저축펀드 모두 가입하고 있습니다. 비중은 각각 50%의 비중으로 투자를 하고 있습니다. 단기적으로 보면 연금저축펀드가 수익률이 높은 편이지만 시장 상황에 따라 수익률이 변하는 연금저축 펀드를 볼 때마다 기분이 매번 좋을 수는 없는 것 같습니다.
따라서 장기적인 측면에서는 연금저축보험에도 50%, 연급저축펀드에도 50% 가입하여 투자 손실 위험과 노후에 따른 연금 재원 고갈 손실을 막고 있습니다. 연금저축보험은 죽을 때 까지 연금이 나오는 상품이므로 정말 오래 살게 되는 위험을 막기 위해서는 연금저축보험도 있으면 좋을 듯 합니다.