연말정산 세액공제 1500만원 – 연금저축·IRP – 슬슬 준비해야 하는데.., 뭘로하지?

연말이 다가올수록 직장인들은 연말정산 세액공제를 떠올리기 마련입니다. 누군가는 ’13월의 월급’이라며 좋아하지만, 많은 사람들은 닮은 듯 다른 ‘연금저축계좌’과 ‘개인형퇴직연금(IRP)’의 환급 혜택을 정확히 알지 못하는게 현실입니다. 오늘은 연말정산 세액공제 1500만원을 받을 수 있는 연금저축계좌와 IRP의 장점이 각각 무엇인지, 어떤 상품을 선택해야 최대한의 혜택을 받을 수 있는지 알아보겠습니다.

1. 연말정산 세액공제는 IRP가 유리

🔶IRP와 연금저축계좌의 가장 큰 차이점은 ‘한도 금액’입니다. IRP와 연금저축 모두 연간 납임 금액으로 환급받을 수 있는 세액은 ‘13.2%(총급여 5500만 원 또는 종합소득 4500만 원 이하는 16.5%)’로 같습니다. 다만 대상 한도가 서로 달라 환급받을 수 있는 금액이 달라지는데요.

• 연금저축계좌는 연간 최대 600만원 한도로 세액공제를 받을 수 있지만 IRP는 900만원까지 가능합니다.

최대 납입액에 따라 환급액이 얼마나 달라질까요?

• 연금저축계좌에 세액공제 한도인 600만원을 납입하면 소득구간에 따라 최대 79만2000~99만원을 환급받을 수 있습니다.
• IRP에 900만원을 납입하면 최대 118만8000~148만5000만원으로 환급금액이 크게 늘어납니다.

따라서 연간 저축 여력이 900만원 이상이라면 IRP에 저축하는 편이 더 많이 세액공제를 받을 수 있는 방법입니다. IRP와 연금저축계좌는 동시 중복 가입이 가능하므로 여유가 있다면 둘다 가입하는게 유리합니다.

연금저축계좌와 IRP를 모두 가입하면 최대 연간 1500만원 까지 소득공제가 가능합니다.

2. 투자할 수 있는 금융상품의 다양성

🔶투자할 수 있는 금융상품도 다릅니다. IRP의 경우 유연하게 자산을 운용할 수 있습니다. 예금·보험과 같은 원리금 보장 상품부터 펀드·상장지수펀드(ETF)·실적배당보험·국내 상장 ETN(파생결합증권)·리츠·인프라펀드 등과 같은 실적배당형 상품까지 거의 모든 유형의 금융 상품을 운용할 수 있습니다. 각자의 투자 성향에 맞게 금융시장의 변화를 따라가며 투자할 수 있죠.

3. 투자 한도의 차이

🔶투자 가능 상품 유형이 다양한 IRP는 선택폭이 넓지만, 한도 규정이 있어 주식형 펀드, ETF, 리츠와 같은 위험자산을 잔고의 70%를 초과할 수 없습니다.
연금저축펀드는 운용 가능한 상품 유형이 뒤에 소개할 ‘보험’과 ‘펀드’로 정해져 있어 IRP보다 범위가 작지만, 위험자산에 대한 투자 한도가 정해져 있지 않기 때문에 위험자산에 적극 투자가 가능합니다.

4. 연금저축, 가입자격에 제한 없고 중도 인출 시 유리

🔶가입할 수 있는 대상도 상이합니다. 연금저축은 나이, 소득 여부에 아무런 가입 제한이 없고 근로자가 아니어도 가입할 수 있습니다. 반면 IRP는 퇴직연금 제도에 가입된 근로자이거나 퇴직금 수령(예정)자인 경우에 가입할 수 있습니다.

특히 중도 인출에 있어 차이점이 두드러집니다. 연금저축이 IRP보다 자유롭습니다. 연금저축은 계좌를 유지하면서 필요한 경우 특별한 조건 없이 부분 중도 인출이 자유롭습니다. 다만 16.5%의 기타소득세를 내야하므로 신중해야 합니다. 세제상 불이익을 받지 않으려면 여유자금만 불입하는 편이 좋습니다.

5. 계좌관리 수수료의 차이

🔶계좌관리 수수료도 차이점 중의 하나입니다. 연금저축펀드와 달리 IRP는 계좌 관리 수수료를 부과합니다. 수수료는 금융회사마다 차이가 나는데 평균 적립금의 0.3% 수준입니다. 최근에는 홈페이지나 모바일 애플리케이션 등 비대면 방법으로 IRP에 가입하거나 퇴직급여를 IRP에 이체하면 수수료를 면제하거나 낮춰주는 금융회사가 늘어나고 있습니다. 이에 가입하기 전에 각 사 홈페이지에 접속해 확인해 볼 필요가 있습니다.

6. 연금저축계좌 선택 : ‘안정적’인 보험과 ‘공격적’ 펀드 중 선택해야

🔶만약 연금저축계좌를 선택하기로 했다면 보험과 펀드 중 어떤 상품을 고를지도 정해야 합니다.

• 연금저축보험: 보험사에서 약정된 이율을 제공하는 원리금 보장형 상품으로 최저보증이율이 있어 원금 손실이 발생하지 않습니다.
  
• 연금저축펀드: 증권사와 은행에서 개설할 수 있으며 펀드와 상장지수펀드(ETF), 리츠 투자가 가능한 상품입니다.

따라서 자신의 투자 성향을 우선 파악한 후에 선택하는 것이 좋습니다. 만약 경제 흐름에 관심이 크게 없고 경험도 없어서 투자 공부를 하는 것이 신경 쓰인다면 우선 큰 수익을 기대하지 않더라도 안정적으로 굴러가는 연금저축보험을 선택하는 것도 방법입니다.

일례로 연금저축보험을 통해 원리금보장상품을 적립하고 있다가 IRP를 추가 가입해 여기서는 최대한 다양한 금융 상품을 경험해보면서 위험자산 투자 한도를 늘려나가는 방식도 있겠네요.

마지막으로, 금융 상품 선택에는 신중함이 필요합니다. 각 상품의 특징을 충분히 파악하고, 자신의 금융 목표와 상황에 맞게 선택해야 합니다.

아래는 관련된 5개의 고유한 자주 묻는 질문(FAQs)입니다:

FAQ 1: 연금저축과 IRP 중 어떤 것을 선택해야 하나요?

<답변1>

😍연금저축과 IRP 중 어떤 것을 선택해야 할지에 대한 결정은 개인의 금융 목표와 상황에 따라 다를 수 있습니다. 각각의 장단점을 고려하여 결정해야 합니다. 하지만, 중복 가입이 가능하므로 여유가 있다면 둘 다 가입하는게 가장 좋겠습니다.

1. 연금저축:
   • 장점:
     • 연금저축은 연간 최대 600만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
     • 중도 인출이 자유롭고, 필요한 경우에 부분 인출이 가능합니다.
     • 다양한 금융 상품을 활용하여 운용할 수 있습니다.
   • 단점:
     • 최대 세액공제 한도가 IRP보다 낮습니다.
     • 수익률이 상대적으로 낮을 수 있으며, 투자에 대한 판단이 필요합니다.
2. 개인형퇴직연금(IRP):
   • 장점:
     • 최대 연간 900만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
     • 다양한 금융 상품을 활용하여 운용할 수 있으며, 자산 운용의 자율성이 높습니다.
     • 높은 세액공제 한도와 환급액을 통해 세제 혜택을 최대화할 수 있습니다.
   • 단점:
     • 중도 인출이 제한적이며, 특정 상황에서만 가능합니다.
     • 자산 운용에 따른 위험 요소를 고려해야 합니다.

따라서 연금저축을 선택할 경우 세액공제 한도가 낮아 세액 혜택이 상대적으로 적지만, 중도 인출이 자유롭고 안정적인 투자를 원하는 분들에게 적합할 수 있습니다. 반면 IRP는 높은 세액공제 한도와 다양한 자산 운용 옵션을 원하는 분들에게 유리할 수 있으며, 장기적인 금융 계획을 세우는 데 도움이 될 수 있습니다.

FAQ 2: IRP의 장점과 단점은 무엇인가요?

<답변2>

😍개인형퇴직연금(IRP)은 다양한 금융 상품을 활용하여 미래의 재정 안정성을 확보할 수 있는 장점이 있지만, 동시에 일부 단점도 고려해야 합니다. 이제 IRP의 장점과 단점을 살펴보겠습니다.

IRP는 장기적인 금융 계획을 세우고 세액 혜택을 활용하기 위한 유용한 도구일 수 있으며, 자산 운용의 자율성을 제공합니다. 그러나 중도 인출 제한과 자산 운용의 리스크를 고려하여 신중하게 선택해야 합니다.

FAQ 3: 연금저축보험과 연금저축펀드의 차이는 무엇인가요?

<답변3>

😍연금저축보험과 연금저축펀드는 둘 다 연금을 준비하기 위한 금융 상품이지만, 그 본질과 운용 방식에서 차이가 있습니다. 연금저축보험은 안정적인 수익과 보험 혜택을 중시하는 분들에게 적합하며, 연금저축펀드는 자율적인 자산 운용과 높은 수익을 추구하는 분들에게 유용할 수 있습니다.

보다 더 자세한 사항은 링크를 참조해 주세요.

FAQ 4: 퇴직 전략을 세울 때 어떤 요소를 고려해야 하나요?

<답변4>

🙂관련 사항은 링크를 참조해 주세요.

FAQ 5: 연금저축 또는 IRP에 가입하기 전에 어떤 준비가 필요한가요?

<답변5>

연금저축 또는 IRP (개인형퇴직연금)에 가입하기 전에 필요한 준비 사항은 다음과 같습니다:

1. 재무 상황 파악:
   • 현재의 금융 상황을 면밀히 조사합니다. 자산, 부채, 소득, 지출 등을 정리하여 자신의 금융 상태를 이해합니다.
2. 목표와 비전 설정:
   • 퇴직 후의 목표와 비전을 명확히 설정합니다. 어떤 라이프스타일을 원하고, 어느 정도의 노후 자금이 필요한지를 고민합니다.
3. 예상 노후 비용 계산:
   • 퇴직 후에 예상되는 생활비, 의료비, 여가 활동 비용 등을 계산합니다. 정확한 예산을 세우는 것이 중요합니다.
4. 금융 목표 설정:
   • 연금저축 또는 IRP를 통해 어느 정도의 자산을 누적하고자 하는지 목표를 설정합니다.
5. 세금 및 법률 이해:
   • 연금저축과 IRP에 대한 세금 혜택과 관련 법률을 이해합니다. 이를 통해 세금을 최소화하고 법적 제약을 준수할 수 있습니다.
6. 금융 컨설턴트와 상담:
   • 금융 컨설턴트나 재무 전문가와 상담하여 개인화된 퇴직 전략을 수립하는 데 도움을 받습니다.
7. 보험 검토:
   • 의료 보험, 장기요양보험 등 퇴직 후의 의료 비용을 고려하여 적절한 보험 상품을 검토합니다.
8. 금융 상품 비교:
   • 연금저축과 IRP를 제공하는 금융 기관 및 상품을 비교하여 가장 적합한 옵션을 선택합니다. 수수료, 수익률, 투자 옵션 등을 고려합니다.
9. 퇴직 계획 세우기:
   • 연금저축 또는 IRP 가입과 동시에 퇴직 계획을 세우세요. 퇴직 연령, 퇴직 후 계획, 주거 환경 등을 고려합니다.
10. 금융 자격 확인:
    • 연금저축 또는 IRP 가입 자격을 확인하고 요구 사항을 충족하는지 확인합니다.
11. 투자 전략 수립:
    • 연금저축 또는 IRP 계좌를 개설할 때 투자 전략을 수립합니다. 자산 분산, 투자 기간, 위험 수준을 고려합니다.
12. 일상 생활 예산 조절:
    • 가입 후 연금저축 또는 IRP 납입 금액을 일상 생활 예산에 맞게 조절합니다.

연금저축 또는 IRP에 가입하기 전에 이러한 준비 작업을 철저히 수행하여 노후를 안정적으로 준비할 수 있습니다. 개인의 상황과 목표에 따라 맞춤형 퇴직 전략을 수립하는 것이 중요합니다.

금융상품을 가입 결정을 내리기 전에 신중하게 고려하고, 자신의 금융 상황을 고려한 상품을 선택하는 것이 중요합니다.