이번 포스팅에서는 청년희망적금 중도해지로 손해 보는 금액 계산 방법을 알아 보겠습니다.
최근에 청년희망적금을 잘 넣고 있다가 급히 돈이 필요해서 청년희망적금을 중도해지를 하려는 사람들이 늘어나고 있는 것 같아 매우 안타깝습니다. 돈이 필요해서 무턱대고 청년희망적금은 중도해지 하게 되면 손해가 클 수가 있습니다.
그래서 청년희망적금 중도해지로 손해 보지 않도록 중도해지 시 손해 보는 금액을 계산하는 방법을 자세히 설명하고자 합니다. 아울러 청년희망적금을 중도해지 하지 않고, 만기까지 유지하고 급히 필요한 돈은 적금담보 대출을 받아서 사용하게 되는 경우 유리한지? 불리한지? 계산하는 방법까지 살펴보겠습니다.
무턱대고 청년희망적금 중도해지 하여 손해 보는 일이 없도록 끝까지 읽고 소중한 내 돈을 잘 지키시기 바랍니다.
무턱대고 중도해지 하면 안되요!
청년희망적금은 월 50만원 한도로 적금 불입이 가능하고, 1년 이하는 월불입액의 2%, 1년 초과는 월불입액의 4%로 계산된 금액을 적금이자와는 별도로 정부 저축장려금을 지급 받을 수 있습니다. 하지만, 중도해지 하게 되면 저축장려금은 지원 받지 못하게 됩니다. 물론, 이자에 대하여는 비과세에서 과세로 전환되어 이자소득세가 더 많아지므로 이에 대한 손해도 발생하게 됩니다.
따라서, 청년희망적금을 오랜기간 많이 넣은 분들이 중도해지를 하게 되면 손해 금액이 더 커지게 되며 손해를 많이 보게 되므로 함부로 중도해지를 하게 되면 안됩니다.
청년희망적금 중도해지로 손해 보는 금액
청년희망적금 중도해지를 무턱대고 하게 되면 저축장려금이 한 푼도 못 받게 되고, 이자는 비과세 혜택을 보지 못하기 때문에 세금 부분에 대한 손실이 발생하게 됩니다. 따라서, 손해 보는 금액은 저축장려금과 중도해지에 따른 중도해지이자율로 적용된 이자 손해, 이자에 붙는 세금이 공제 되어 세금 손해가 발생하게 됩니다.
손해 보는 금액은 매월 적금을 얼마나 불입했는지에 따라 다릅니다. 특히 정상적으로 50만원을 오랜 기간 잘 입금한 분들이 중도해지 하게 되면 손해가 가장 크게 발생하니 답답할 따름입니다.
중도해지 손해 금액 계산방법 및 하기
가. 만기해지 시 수령 예상액과 수익률
- 청년희망적금 중도해지로 손해 보는 금액 계산을 위해서 엑셀파일을 다운로드 하시기 바랍니다.
- 엑셀을 다운 받은 후 가장 먼저 “청년희망적금(만기해지)시트”를 선택합니다.
- 적금가입일을 입력합니다. 입금일은 변경하지 않아도 됩니다. 입금일자를 자세하게 모두 변경하면 정확한 금액을 알 수 있습니다. 하지만 대략적인 금액만 알아도 되므로 그렇게 정확한 금액을 계산할 필요는 없습니다.
- 본인이 수령 예상되는 만기 예상이자율을 입력합니다. 만기이자율은 통상 연5.5%정도 됩니다만, 개인별로 조금씩 다를 수 있으므로 본인의 이자율을 입력하시면 됩니다. ( 굳이 변경하지 않아도 됩니다. 통상 연5.5%가 거의 맞습니다. )
- 적립월부금을 입력합니다. 만약, 적립월부금을 해당월에 여러 번 입금한 경우 해당월에 입금한 금액을 모두 합산하여 한번에 입금하면 됩니다. 물론, 실질 계산은 입력된 금액별로 각각 계산하여야 하지만 우리는 대략적인 금액만 예상해도 충분하므로, 너무 자세하게 계산할 필요가 없으므로, 이 시트에서는 월에 한번에 입력하는 것으로 설계되어 있습니다.
- 모두 입력하면 만기까지 만기수령액과 수익률이 자동 산출됩니다.
( 아래 예시에서는 만기수령액은 8,327,708원, 수익률은 9.58%가 산출되어 있습니다. )
나. 중도해지 시 수령 예상금액과 수익률
- (중도해지)시트는 자동으로 계산되므로 수정할 내용은 없습니다.
- 중도해지율은 만기해지율의 50%로 계산하였습니다. 통상 은행들이 중도해지율은 만기해지율의 50%를 적용하고 있습니다. 하지만, 은행마다 조금씩 다릅니다. 정확하게 확인하려면 가입하신 은행에 중도해지 이율을 확인하셔야 합니다. < 하지만, 통상 중도해지이율은 만기이율의 50%가 적용됩니다. >
- 아래 예시에서는 중도해지 시 7,822,375원을 수령하게 되고, 수익률은 세후 2.93%로 산출되었습니다.
다. 중도해지로 손해 보는 금액 계산 완료
- <중도해지시손해금액>시트는 자동으로 손해 본 금액이 계산됩니다.
- 청년희망적금 중도해지를 하지 않고 적금담보 대출로 받는 경우에는
대출금액, 이자율, 대출기간은 월수를 입력합니다. 이때, 80일을 사용한다고 하면 80일/31=2.5를 입력하면 됩니다. - 아래 예시에서는 적금 담보대출 500만원, 7%, 3개월, 사용하게 되면 이자는 87,500원이 산출되므로,
적금 담보대출로 이익을 보는 금액이 417,834원으로 산출되었습니다. - 아래의 예시와 같이 산출되었다면 청년희망적금 중도해지 하지 말고 급히 필요한 돈은 적금담보 대출을 받아 사용하고, 만기까지 적금을 유지하는 것이 유리하게 되는 것입니다.
클릭 시 다운로드 페이지 이동 후 엑셀 파일을 다운 받을 수 있습니다.
적금담보 대출 받고 만기 보유 고려해 보세요.
현 시점에서는 청년희망적금은 함부로 중도해지 하지 마시고, 적금다보 대출 받고 만기 보유하는 것이 유리한지 위의 예시와 같이 꼭 계산해 보시길 바랍니다. 제가 보기에는 대부분의 경우 적금담보 대출 받고 만기까지 보유 하시는 것이 유리할 것으로 사료 됩니다.
청년희망적금과 같이 정부 지원금을 받을 수 있는 금융상품이 만기가 6개월 이내에 있는 경우에는 함부로 중도해지하지 말고, 위와 같이 계산해 보고 적금담보 대출이 유리한지를 계산해 보고 결정하시기를 당부드립니다.
결론
오늘은 문재인 정부 시절에 청년재산형성 차원에서 만들어진 청년희망적금에 대하여 중도해지를 함부로 하지 않도록 하기 위한 글을 써 보았습니다. 많은 청년들이 내년 3월에서 5월에 만기를 앞두고 있습니다. 만기가 몇 달 남지 않았지만 1년이 넘어가면서 개인적인 사유로 인해 중도해지를 할 수 밖에 없는 이상한 일들이 발생하게 되는 시간이 되었습니다.
제가 오랜 기간 은행에 근무하면서 느낀 점은 많은 분들이 적금을 가입하고 1년 정도 지나면 가입자 분들 주변에 이상한 일들이 발생해서 적금을 깨야만 하는 일들이 발생하게 되는 경우를 정말 많이 보게 됩니다.
그때 정말 꾹 참고 만기까지 꼭 가셔야 합니다. 중도해지도 습관이 되고 한번 습관이 된 중도해지는 향후에도 계속 중도해지를 반복하게 되는 경향이 있다는 것도 느끼게 되었습니다.
따라서, 이 글을 읽으시는 분들은 어떻게든 중도해지 하지 말고 만기까지 적금을 유지하는 습관을 기르시길 당부드립니다.
청년희망적금 저축장려금 및 만기수령금액을 웹사이트에서 바로 계산가능합니다.